電子錢包的現狀及發展方向(下)

文章出處：http://www.xujuanpiju.com 作者：fondcard   人氣： 發表時間：2011年09月17日

發 展 趨 勢 
  
一、 走向統一 
       除了上面描述的幾種開放式電子錢包標準，在一些國家內部，還使用著區域性的電子錢包標準，這些區域性的電子錢包標準，大多是上述這三種開放式電子錢包標準的變種。從技術和交易處理的角度，現在全球正在逐漸形成兩大陣營：一是基于ＭＵＬＴＯＳ操作系統的Ｍａｓｔｅｒ／Ｍｏｎｄｅｘ標準，一是以威士領頭的公共電子錢包規范ＣＥＰＳ。威士通過ＣＥＰＳ，使電子錢包在走向統一的方向上取得很大的進展。自從１９９９年３月ＣＥＰＳ規范發布，已經有２００多個金融組織簽訂了許可協議，這些組織來自３０多個國家地區，代表著遠遠超過１億張電子錢包卡的發行量。這也意味著世界上９０％的電子錢包將最終能夠互相通用，包括現在德國的７０００萬張ＧｅｌｄＫａｒｔｅ電子錢包卡和４０００萬張基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢包卡。第一個基于ＣＥＰＳ規范的電子錢包預計將在２００１年在歐洲率先得到應用。
 
       現在互操作性在電子錢包項目中越來越受到重視。荷蘭是全球最先大規模應用電子錢包的國家，它已經有兩種電子錢包系統Ｃｈｉｐｐｅｒ和Ｃｈｉｐｋｎｉｐ，而且都較為成功。但這兩種電子錢包相互之間卻不通用，這不僅給銀行造成重復投資，也給商戶和消費者帶來混亂。發行這兩種電子錢包的各家銀行在１９９９年第二季度達成了一致意見，將在一年內將全國１７萬臺ＥＦＴＰＯＳ全部升級，兩種電子錢包在荷蘭任何一臺ＥＦＴＰＯＳ上都能用。將來會在繼續保留本土這兩種電子錢包的基礎上，推廣ＣＥＰＳ電子錢包。 

二、一卡多用／多功能卡 

       現在，我們錢包中的各種卡片已經很多了，有銀行發行的信用卡，有商場的消費積分卡，有電話卡，有出差旅行的酒店打折卡，有航空公司的里程積累卡，有進入公司大門的門禁卡，有去醫院看病使用的醫療卡，有駕車違章時使用的違章罰款卡，有去加油站使用的加油卡，等等。 

    上面列出的有些卡片甚至不止一種，還有新的卡片不斷的出現，我們是接受還是不接受呢？它們都說能給我們的生活帶來方便，有些甚至還說能夠替我們省錢，它們說的的確也是實話，但我們錢包中的卡片現在也太多了。真的這么多張卡片都是必須的嗎？它們的功能難道不能統一到一張卡上去嗎？其實答案是可以的。每張卡片的發行者都是在分析了市場需求之后才發行卡片的，可以說每張卡都有自己特殊的功能。但現在技術的進步已經完全可以使得一張卡可以包含多種功能。電子錢包卡也是一樣。 

       智能卡按照功能可以分成兩大類：一是作為具有支付功能的支付介質，二是用以提高工作效率的個人信息載體。前者包括各種信用卡、借記卡、電子錢包卡、付費電話卡、電子車票卡等，后者包括各種醫療卡、雇員卡、校園卡、身份卡、優惠積分卡等等。在不同的地區，根據當地不同的具體情況，可以考慮將電子錢包應用與其它種類的智能卡應用相結合，向消費者推廣發行多應用卡。（目前已經有三種多應用智能卡平臺技術在相互競爭，請參見本刊第１期文章《多應用智能卡操作系統概述》。）例如，在一張卡上同時提供貸記／借記功能和電子錢包功能；或將電子錢包功能融入校園卡中，學生不僅可以使用這張卡借書，還可以使用它在餐廳吃飯，或在校園內的商場購物，或用于支付學校里面的娛樂場所費用。 

三、與電子車票應用結合 

       現在不僅在歐洲，甚至全球都有一種共識，將公交電子車票功能與電子錢包相結合，是電子錢包最有前景的方向。荷蘭的銀行組織Ｉｎｔｅｒｐａｙ計劃將來在Ｃｈｉｐｋｎｉｐ上增加公共交通電子車票功能。法國是智能卡的起源地，但電子錢包在法國卻一直沒有得到大的應用。現在法國正在進行電子錢包的試驗，其中一個試驗項目就是把電子錢包與公交電子車票結合起來的Ｍｏｄｅｕｓ電子錢包項目。關于法國進行的電子錢包試驗，本文將在后面進行更詳細的介紹。另外，現在世界上最成功的公共交通電子收費項目——香港的八達通卡，正在逐漸向交通之外的領域發展，更證明了智能卡以電子車票為核心應用向電子錢包發展的可行性。香港的八達通卡也將在下文進行詳細介紹。 

四、本地區域性的電子錢包具有強大的生命力與競爭力 

       盡管威士、萬事達卡等國際組織大力推廣其開放的電子錢包標準，如ＣＥＰＳ和Ｍｏｎｄｅｘ，在一些國家或地區，由當地的權威機構，或多個權威機構的聯盟發起的電子錢包項目，甚至表現出了比開放式電子錢包更強大的競爭力。去年１２月日本的１１家大公司，其中包括３家銀行和２家主要的移動通信運營商，聯合宣布，將在日本全國推行Ｅｄｙ電子錢包卡。這對任何想在日本推行開放式電子錢包標準的機構來說，都是一個巨大的壓力。 

       開放式的電子錢包由國際上的大金融機構組織開發，所以，它在技術上無疑是先進的，但世界上這么多國家，每個國家都有自己的特點，有自己特殊的需求，開放式的電子錢包未必能滿足這些特殊要求。這里介紹一下尼日尼亞的ＶａｌｕＣａｒｄ電子錢包。按常理，電子錢包是為小額日常消費而設計的，幾乎所有電子錢包都會設計一個可存入的最大金額，這個最大金額一般都不是太大，例如幾百美元。這一方面是考慮到安全性，另一方面也考慮到即使丟失，對持卡人造成的損失也不會太大等原因。但尼日尼亞的ＶａｌｕＣａｒｄ電子錢包可存入的最大金額高達１６００萬奈拉（相當于１６萬美元）。考慮到尼日尼亞的經濟狀況，這一點就不難理解了：尼日尼亞的經濟幾乎完全基于現金，它實際上沒有任何可以支持支票、貸記／借記卡的支付系統，而低質量、不穩定的能源和通訊基礎設施也使得建設傳統的在線電子支付系統幾乎不可能。 

       香港一直是新技術試驗的溫床，在電子錢包方面也是如此。香港是Ｍｏｎｄｅｘ、Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ在亞洲的一個重要市場，但現在Ｍｏｎｄｅｘ 和Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ在香港遇到來自本地電子車票八達通卡的強烈競爭。八達通卡是目前世界上最成功的智能卡交通應用。它由幾家主要的交通運營商投資建立的Ｃｒｅａｔｉｖｅ Ｓｔａｒ公司運營，目標也是使用智能卡進行公共巴士、地鐵、輕軌、輪渡的自動收費。目前有７０００萬張八達通卡在使用中，每天約發生６００萬筆交易，日交易量達５００萬美元。但今天的八達通卡已經不僅僅是一張電子車票卡了，去年Ｃｒｅａｔｉｖｅ Ｓｔａｒ公司獲得香港金融主管機構的許可，可以將八達通卡使用于非交通領域的付費，現在基于八達通卡的服務供應商有４０多家，市民可以用八達通卡在７－１１便利店消費，可以用它打公用電話，可以用它在飲料店買可樂，可以用它來付費停車，甚至有些學校的餐廳和商店還接受八達通卡，學生可以用它就餐或購買學習用品。
 
       其實從邏輯上來看，區域性的電子錢包具有強大的生命力與競爭力也是可以理解的。電子錢包的用途就是進行小額但經常發生的消費，而小額但經常發生的消費往往是發生在人們日常生活與工作的地方，象每天乘坐公交車上下班、在快餐店購買工作餐、在超市購買日常生活用品、打公用電話等等，人們的日常生活其實所涉及的圈子并不大，普通市民并不是經常出國或到外地旅游的，所以，有人曾提出，應該設計兩種電子錢包，一種是專為在本地消費使用的，另一種則專門用于出國消費使用，從這一點來說，這對更快地在更大范圍內推廣開放式的電子錢包標準，也具有明顯的好處。 

五、向遠程支付領域發展 

       電子錢包現在還大多用于面對面的交易場合，如在商戶消費，或乘坐公交車。但隨著以互聯網為代表的新經濟的發展，越來越多的人們把遠程支付看成電子錢包未來的一個重要發展方向。確實，提供遠程服務已經成為現在最具發展力的方向，但在線即時支付卻成為限制其發展的瓶頸。這里所說的遠程支付應用不僅包括基于互聯網的網上支付，還包括雙向視頻點播、移動電子商務等等，任何具體的像博彩、在線游戲、遠程教育、遠程醫療、遠程咨詢、網上購物、遠程付費等，在未來都將變得十分容易。不僅威士、萬事達卡等國際金融組織，很多國家的銀行、電信公司，以及一些巨型跨國公司，都十分關注電子錢包在遠程支付領域的市場。有些已經針對這一市場，進行了相關的試驗項目。 

法國的電子錢包計劃 

       法國人是將智能卡應用于銀行卡的先驅，但他們在應用電子錢包方面，卻不那么積極。一個原因是法國的銀行家認為法國的金融網絡十分發達，任何銀行發行的貸記／借記卡都可以方便地在遍布全國的ＡＴＭ機上使用或在商戶的ＰＯＳ機上消費，這已經完全可以滿足消費者的需要，發展電子錢包沒有必要。但現在情況有了改變，１９９９年法國上馬了三個不同的電子錢包試驗項目：Ｍｏｄｅｕｓ，Ｍｏｎｅｏ和Ｍｏｎｄｅｘ。法國ＣＢ銀行卡組織的下屬機構ＳＦＰＭＥＩ專門負責法國電子錢包的試驗項目。ＳＦ-ＰＭＥＩ的長遠目標是將來實現這三種電子錢包的統一。法國是ＣＥＰＳ的積極支持者，所以，最后法國的電子錢包必將是ＣＥＰＳ兼容的。 

一、Ｍｏｄｅｕｓ 

       Ｍｏｄｅｕｓ是一種雙界面卡，它在一張卡上集成了電子錢包、公交電子車票和其它應用，它由法國的四家金融組織和兩家交通機構共同運行。Ｍｏｄｅｕｓ的非接觸界面的電子車票將用于乘坐地鐵、輕軌和公共巴士，而其接觸界面的電子錢包將可以在車站附近的商店或公共電話亭使用，Ｍｏｄｅｕｓ還可以用于高速公路、停車場以及市政設施的收費。Ｍｏｄｅｕｓ將與現在巴黎地區的單一功能的非接觸電子車票系統融合。結合電子車票功能的電子錢包可能是電子錢包最有前景的發展方向。 

二、Ｍｏｎｅｏ 

       Ｍｏｎｅｏ是一張純銀行應用的電子錢包卡，它的特點是將ＧｅｌｄＫａｒｔｅ電子錢包與已經在法國得到廣泛應用的ＣＢ銀行卡結合在一起。ＧｅｌｄＫａｒｔｅ電子錢包由德國的銀行組織ＺＫＡ開發，目前在德國已發行５０００萬張Ｇｅｌｄ-Ｋａｒｔｅ卡，ＧｅｌｄＫａｒｔｅ卡結合了借記卡功能和電子錢包功能，但其電子錢包功能卻沒有得到廣泛的使用。
 
三、Ｍｏｎｄｅｘ 

       法國的Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行率先與Ｍｏｎｄｅｘ國際組織在１９９８年簽署協議，在法國發展Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包。Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行也將是第一家推出以歐元為主的Ｍｏｎｄｅｘ電子現金的銀行。Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行在法國有近５千家分支機構，１２００萬用戶，是法國最大的收單行和第二大發卡銀行，它計劃最終在法國發行上千萬張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包。Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ發行的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包除了可以在傳統的零售商店使用，Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ還計劃提供基于Ｍｏｎｄｅｘ電子現金的網上服務。 
       法國是智能卡的發源地，也是法國的銀行家最早把智能卡引入金融領域，現在電子錢包又吸引了法國銀行家們的關注，他們制定了周密的電子錢包發展計劃，并進行廣泛的不同層面的試驗，我們有理由對法國的電子錢包抱有成功的希望。 
  
總　　結 
  
       電子錢包作為一個重要的智能卡應用，一直沒有起飛。現在有不少業界人士對電子錢包的未來抱懷疑態度，特別是美國、英國、加拿大的幾個曾倍受業界注目的電子錢包項目的失敗，更加深了這種觀念。的確，電子錢包項目的成功依賴其使用者的數量，和實際被使用的頻率。象任何智能卡項目一樣，建設電子錢包項目，前期投資往往數目巨大，而電子錢包的目標市場是小額消費，如果沒有足夠多的持卡人和足夠多的交易量，是無法收回前期投入的。但事實也證明成功的電子錢包項目是可以實現的，香港的八達通卡是最好的例證。 

       中國人民銀行１９９８年頒布的《中國金融集成電路ＩＣ卡規范》，詳細規定了電子存折／電子錢包應用的實現流程，是中國版本的電子錢包標準。依照這個標準，中國主要的國有商業銀行和股份制銀行都參與了１９９９年至２０００年在上海、北京、長沙進行的試點，成功實現了電子錢包的跨行異地使用。現在，《中國金融集成電路（ＩＣ）卡規范》的影響力逐漸擴大，中國的一些非金融機構也依照它開發本行業的智能卡應用，例如中國石化總公司在２０００年６月頒布的《中國石化加油集成電路（ＩＣ）卡應用規范》，詳細規定了使用電子油票進行加油的流程，這里的電子油票其實就是一種存放在智能電子錢包卡中的電子現金，只不過針對加油交易中先消費，后付款的特殊性，提出了相應的解決方案。 

       現在中國不少的城市已經建設或正在建設公交自動收費的電子車票系統，其中不僅包括北京、上海、天津、南京等大中城市，也包括一些小城市，成功的智能卡電子車票系統不僅可以方便市民出行，樹立文明的城市形象，還可以減少維護費用、現金流通處理費用，運行商也可以獲得一筆可觀的沉淀資金。隨著這些電子車票系統的發展，中國的電子錢包市場也會找到更確切的切入點。 

       當然，所有這一切良好的愿望都依賴于系統設計者們在項目開始之初就充分考慮系統的靈活性與可擴展性，當然也依賴于中國的主管機構能對未來技術與市場的發展方向有準確的把握，在中國逐漸走向ＷＴＯ的今天，既考慮與世界主流技術的兼容性，也考慮中國自己的國情，切切實實地為老百姓設計一張方便好用、功能齊全的電子錢包。